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¿Qué sucede si golpeas el límite de ingresos Roth IRA?

Las IRA Roth son populares en parte porque están diseñadas para personas que esperan ganar más a medida que avanzan hacia la jubilación. Dado que se le aplica un impuesto cuando contribuye, y no cuando se retira, la teoría es que ahora se encuentra en un nivel impositivo más bajo de lo que estará cuando piense en retirarse.

Entonces, digamos que comenzó una Roth IRA y ha hecho contribuciones regulares. ¡Bien por usted! Obtienes una promoción y un gran aumento y, de repente, superaste el límite de ingresos por contribuir. ¡También es bueno para ti!

¿Que pasa ahora?

Pues nada. Si no contribuye, su Roth IRA aún se beneficia de sus inversiones, y aún puede ajustar sus asignaciones según lo desee.

Solo tendrá que hacer una pequeña estrategia de ahorro para la jubilación.

Límites de contribución Roth IRA para 2019

Puede saber que el límite de contribución para las cuentas IRA tradicionales y Roth para 2019 es de $ 6, 000 (o $ 7, 000 si tiene 50 años o más). El límite de ingresos para contribuir a una cuenta Roth IRA hasta el límite total es de $ 122, 000 para un individuo o $ 193, 000 para una pareja. Tenga en cuenta que ese es el ingreso bruto ajustado modificado, no el ingreso imponible.

También hay un límite de eliminación gradual para los que ganan más. Si está casado y presenta impuestos conjuntamente con un ingreso bruto ajustado de $ 193, 000- $ 203, 000, aún puede contribuir con una parte del límite. Del mismo modo, si es soltero con un AGI de $ 122, 000- $ 137, 000. El IRS tiene una fórmula de contribución de eliminación gradual para ayudar.

Zuzana Brochu, una CFP con sede en Burlington, Vermont, dijo que si no está seguro de si alcanzará el límite, es posible que desee esperar para hacer una contribución Roth hasta que haga sus impuestos y confirme su AGI. "Eso no significa que no debas ahorrar o invertir durante todo el año", dijo. "Es posible que desee hacer esas contribuciones a una cuenta sujeta a impuestos hasta que esté seguro de que será elegible para Roth en ese año fiscal".

Contribuir en exceso o depositar dinero en su Roth sin prestar atención al límite de ingresos tiene consecuencias. Brochu dijo que si contribuyes en exceso a una cuenta Roth IRA, tendrás que retirar el exceso y cualquier ganancia que obtengas. De lo contrario, pagará un impuesto del 6% sobre las contribuciones no elegibles, además pagará una multa por retiro anticipado del 10% si es menor de 59.5.

Si se da cuenta de que ha contribuido en exceso, Brochu le aconsejó corregir el error antes de la fecha límite de presentación de impuestos del 15 de abril para evitar tener que regresar más tarde y presentar una declaración enmendada.

El método Roth de puerta trasera

Si ha alcanzado el límite y desea seguir invirtiendo, deberá abrir una cuenta IRA tradicional: tiene el mismo límite de contribución anual que un Roth, pero grava las contribuciones al retiro.

Entonces, si te sientes realmente inteligente (y, en serio, tienes un profesional financiero disponible para guiarte), puedes convertir dinero de una IRA tradicional a una Roth IRA a través de lo que se llama Backdoor Roth .

Como Alicia Adamczyk explicó anteriormente:

No hay límites de ingresos para la conversión. Puede suceder de una de las siguientes maneras: puede hacer contribuciones no deducibles a una cuenta IRA tradicional (en otras palabras, ya pagó impuestos sobre las contribuciones) y luego convertir esa cuenta en Roth, o puede pagar impuestos sobre el dinero cuando te conviertes

No hay límite en la cantidad de dinero que puede convertir, pero tenga en cuenta que debe dejar esos fondos en su Roth durante cinco años o de lo contrario debe impuestos sobre las ganancias. Si está considerando un Backdoor Roth, consulte a un profesional.