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¿Qué sucede si agrego un usuario autorizado a mi tarjeta de crédito?

Estimados dos centavos,

Mi prometido y yo hemos comenzado a discutir y planificar nuestras finanzas juntos. Su crédito es malo, y he leído que agregar a alguien como "usuario autorizado" a su tarjeta de crédito puede ayudarlo a mejorar su puntaje. ¿Cómo funciona esto, y es una buena idea? ¿Cómo me afectarán sus finanzas?

Sinceramente,

Crédito cauteloso

Querido CC

Ser un "usuario autorizado" básicamente significa que tiene la tarjeta de otra persona a su nombre. Puede realizar compras con él, pero no es el propietario principal de la tarjeta. Y tiene razón: iniciar sesión como usuario autorizado ayuda a alguien a construir o reconstruir el crédito. Pero agregar un usuario autorizado a su tarjeta no es una decisión a la ligera, por lo que es bueno que sienta curiosidad. Esto es lo que debe saber antes de tomar esta decisión.

El titular principal de la tarjeta tiene toda la responsabilidad

Nuevamente, cuando agrega a alguien como usuario autorizado, puede tener su propia tarjeta con su nombre. Pueden hacer compras, pero depende de asegurarse de pagar esos gastos. Puede hacer que le paguen directamente. O también puede darles acceso en línea a la cuenta, y pueden hacer pagos directamente al emisor de la tarjeta.

Pero, legalmente, no son responsables de ningún cargo o saldo, según Credit Sesame. En última instancia, el saldo de la cuenta y la responsabilidad total de la tarjeta recae en usted, el titular principal. Como explica CardHub:

Si el usuario autorizado acumula un montón de costosos cargos, lo sentirá en su billetera y posiblemente en sus informes de crédito (si no realiza los pagos como resultado de la carga adicional de la deuda). Es importante darse cuenta de que el titular de la cuenta principal es legalmente responsable de todo lo que hace un usuario autorizado. En otras palabras, cuando acepta dar acceso a su cuenta a otra persona, también acepta pagar sus compras y lidiar con las consecuencias de sus errores.

Obviamente, debe confiar en la persona que está considerando agregar a su tarjeta. También debe tener un plan establecido cuando se trata de usar realmente la cuenta y hacer pagos en ella.

Cómo ser un usuario autorizado puede mejorar su crédito

Si bien los usuarios autorizados no son responsables de las compras, la cuenta de crédito aparece en su informe. CardHub explica que, si el usuario autorizado no ha establecido un historial de crédito, o necesita reconstruir su crédito, la línea de intercambio de la tarjeta puede ayudar con eso, porque la actividad se registra en su historial de crédito. Una línea comercial es simplemente una cuenta de crédito con información sobre los registros y la actividad de la cuenta.

Además del historial de construcción, de acuerdo con Credit Karma, la puntuación real del usuario autorizado también puede mejorar:

Su puntaje de crédito puede verse afectado, según el modelo de puntaje. El modelo VantageScore 3.0 solo incluye información positiva de cuentas de usuarios autorizados. Por otro lado, el modelo FICO incluye marcas positivas y negativas de cuentas legítimas de usuarios autorizados, pero detectará a cualquiera que juegue con el sistema.

Básicamente, FICO quiere asegurarse de que realmente conozca al usuario autorizado. Algunas compañías de reparación de crédito han ofrecido un servicio que permite a las personas pagar por hacer esto, y a FICO no le gusta eso.

Cómo ser un usuario autorizado puede dañar su crédito

Por supuesto, la otra cara de todo esto es que también puede dañar el crédito del usuario autorizado. Si bien el titular principal de la tarjeta, usted, en este caso, es responsable de la cuenta, cualquier error que dañe su crédito también afectará el crédito del usuario autorizado.

Por supuesto, si el usuario principal termina perdiendo pagos o acumulando demasiadas deudas, el usuario autorizado puede simplemente eliminar su nombre de la cuenta. Aún así, es algo que ambas partes deben considerar.

Simplemente agregar un usuario autorizado no afectará su crédito

Si bien usted es responsable de las compras y la actividad del usuario autorizado en su cuenta, simplemente agregarlas no afectará su crédito de una forma u otra. Experian confirma esto:

No hay ninguna indicación en su informe individual de que haya usuarios autorizados asociados con la cuenta. Por lo tanto, simplemente agregar usuarios autorizados a sus cuentas de tarjeta de crédito no tendrá un efecto negativo en su informe de crédito o puntajes de crédito.

Es su comportamiento lo que podría afectar su crédito. Pero su nombre y el hecho de que los haya agregado como usuario autorizado no mostrarán su informe.

El tipo de asuntos de cuenta

Al tratar de mejorar el crédito del usuario autorizado, hay algunos factores a tener en cuenta para obtener los mejores resultados. Esto es lo que recomienda Credit Sesame:

Querrá agregar su nombre a una cuenta de tarjeta de crédito que sea antigua, tenga un saldo bajo en relación con el límite de crédito y siempre se haya pagado a tiempo. Estos aspectos de la cuenta son muy útiles para sus puntajes de crédito. De hecho, podría ver que sus puntajes de crédito mejoran considerablemente, dependiendo de su escenario individual.

De hecho, tengo experiencia personal al agregar un usuario autorizado. Similar a su escenario, agregué a mi compañero a una nueva tarjeta que abrí. Si bien la cuenta no era antigua, pagamos la tarjeta a tiempo y mantenemos baja nuestra utilización de crédito. Como resultado, su puntaje de crédito mejoró en veinte puntos más o menos.

El historial crediticio de un usuario autorizado no afectará el suyo

Debido a esto, el historial de crédito de su usuario autorizado tampoco afectará directamente su crédito. Su comportamiento de gasto puede afectarlo indirectamente, pero usted no será responsable de la deuda pasada no relacionada de alguien simplemente al agregarlo como usuario autorizado.

En general, existe cierto riesgo al agregar un usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito. Ese riesgo proviene de su comportamiento financiero. Ahora que conoce los conceptos básicos, debe considerar sus hábitos financieros en su decisión. A partir de ahí, asegúrese de tener pautas establecidas para usar y realizar pagos en la tarjeta.