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Los fundamentos del fuego (independencia financiera y jubilación anticipada)

FIRE está teniendo un momento, y no es difícil entender la apelación. ¿Independencia financiera? ¡Suena genial! ¿Se jubila temprano? ¡Inscríbeme! Es un movimiento que también está ganando impulso rápidamente. Hablamos con cuatro entusiastas del FUEGO y les pedimos que compartieran de qué se trata el movimiento y qué se necesita para lograr este objetivo difícil de alcanzar.

¿Qué es el fuego exactamente?

Cuando piensa en la edad de jubilación, probablemente piense en alguien de entre 50 y 60 años, y hay una razón para eso: es la norma. La Administración del Seguro Social le permite comenzar a recibir beneficios a los 62 años, por ejemplo, y puede comenzar a retirar dinero de su Cuenta de Retiro Individual sin penalización a los 59 años y medio.

Si bien esta es la edad estándar en la que la mayoría de las personas comienzan a pensar en la jubilación, las personas que luchan por el FUEGO se jubilan mucho antes de esto, generalmente en sus 40, 30 e incluso en sus 20.

(Lo más probable es que seas escéptico en este momento. Probablemente estés pensando en algo como, No te preocupes, llegaremos a eso. Muchos entusiastas del FUEGO reconocen de todo corazón el privilegio del movimiento FUEGO).

La jubilación anticipada es la definición literal del movimiento FIRE, pero hay un significado mucho más sólido cuando comienzas a profundizar en los principios detrás de FIRE. A saber, se trata de flexibilidad.

"La independencia financiera en última instancia significa que puede dar forma a su vida sin tener en cuenta el dinero", dijo Tanja Hester, una recién graduada de FIRE y fundadora del sitio web Our Next Life. “La mayoría de nosotros tenemos que considerar nuestras finanzas en casi todas las decisiones que tomamos, o tal vez incluso tomar decisiones basadas únicamente en el dinero. Pero una vez que alcanzamos la independencia financiera, obtenemos la libertad de no ser controlados por lo que ganamos o lo que hemos ahorrado ”.

Contrariamente a nuestra visión tradicional de la jubilación, FIRE no necesariamente significa que tenga que renunciar a su trabajo tampoco. (El movimiento trabaja en una definición flexible y no tradicional de lo que significa estar "retirado").

"Se trata menos de retirarse temprano y más de tener la libertad de perseguir sus sueños y ambiciones", dijo el Diácono Hayes, autor de Hayes y agrega que FIRE se trata realmente de "la libertad de elegir trabajar o no".

De hecho, la comunidad FIRE parece centrarse menos en el aspecto "retirarse temprano" del movimiento y más en el componente de independencia financiera, "que es un poderoso objetivo aspiracional que se puede lograr fácilmente si las personas están dispuestas a hacer algo pequeño, pero importante, optimizaciones en sus vidas ", dijo Jonathan Mendonsa, coanfitrión del podcast ChooseFI.

Actualmente, Mendonsa busca la independencia financiera y explica que hay una definición concreta de esto: cuando su patrimonio neto es 25 veces sus gastos anuales, se lo considera financieramente independiente. "Entonces, si sus gastos anuales son de $ 40, 000, usted es financieramente independiente cuando su patrimonio neto total es de $ 1, 000, 000", dijo.

¿Para quién es el FUEGO?

Si tienes un trabajo bien remunerado pero que te chupa el alma, FUEGO probablemente suena bastante bien en este momento. Hester advierte contra esto, sin embargo:

"Retirarse temprano porque no le gusta su trabajo es una mala razón para hacerlo, y es una receta para aburrirse o no tener rumbo cuando llegue allí", dijo. “Lograr el FUEGO es un gran problema, y ​​requiere mucho enfoque y determinación. No es para aquellos que quieren enriquecerse rápidamente, o para aquellos que simplemente odian su trabajo. La mejor solución es encontrar un nuevo trabajo o una nueva carrera profesional. ¡Soy un gran creyente de que puedes amar tu trabajo y aún así quieres jubilarte temprano o simplemente lograr la independencia financiera! Eso fue cierto para nosotros. Nos encantó nuestro trabajo, las personas con las que trabajamos y nuestros clientes, pero no nos encantó el ritmo, la presión o los viajes constantes ”.

Hayes estaría de acuerdo. Él dice que si está dispuesto a desarrollar y apegarse a un plan, realmente no importa si renuncia o no a su trabajo para buscar la independencia financiera.

"Muchas personas que logran la independencia financiera, lo hacen como empleados de W2", dice. “Además, la independencia financiera no significa que deba renunciar a su trabajo. Simplemente significa que su trabajo lo necesita más de lo que los necesita. Esto le da una ventaja para poder negociar cosas como sus horas, vacaciones, etc. "

La jubilación anticipada es menos para las personas que odian sus trabajos y más para aquellos que tienen una idea clara de un estilo de vida u objetivo diferente que pueden perseguir.

"Una buena razón para retirarse temprano es que tiene una visión alternativa para su vida que está ansioso por seguir, pero que no puede perseguir mientras está empleado a tiempo completo", dijo Hester. "Alcanzar la independencia financiera nos permitió dejar ese capítulo profesional de nuestras vidas desde un lugar de gratitud y aprecio, y pasar al siguiente capítulo que tenemos bajo control".

Sí, algunas personas que han logrado FUEGO creen firmemente que cualquiera puede hacerlo; si usted no puede, argumentan, es porque no está ahorrando o recortando lo suficiente. Sin embargo, eso no tiene ningún sentido lógico cuando el crecimiento del empleo sigue rezagado en algunos estados y los salarios están estancados en casi todas partes.

Si bien la independencia financiera requiere reducir los gastos, también requiere un ingreso decente. Dicho esto, muchos otros en la comunidad FIRE lo reconocen.

"Hay un gran elemento de privilegio para poder hacer esto", dijo Liz Thames, autora del próximo libro, . “Para muchas personas, hacer estas preguntas está fuera del ámbito de su vida cotidiana. Tenemos un problema real con la brecha de ingresos y las personas que no ganan un salario digno. Así que quiero asegurarme de que reconocemos que la capacidad de poner distancia entre sus ingresos y sus gastos es a menudo un privilegio ".

Hester agrega que no es realista pensar que "todos pueden ahorrar lo suficiente para jubilarse temprano en un país que no valora muchas profesiones o se compromete a un salario digno".

"Entonces, si bien muchas personas se han vuelto financieramente independientes sin ganar seis cifras, ganar más ciertamente ayuda a acelerar las cosas", dijo.

Las reglas detrás del FUEGO

La matemática básica detrás de FIRE es ridículamente simple: gasta menos de lo que ganas y "ahorra la diferencia en inversiones de tarifas bajas como fondos indexados", dijo Hester.

Otras inversiones, como propiedades de alquiler y flujos de ingresos pasivos, también son una gran parte del logro de la independencia financiera. Y también lo es la frugalidad. Cuanto menos dinero necesita para vivir, menos dinero necesita ahorrar para financiar el resto de sus años.

"Para resaltar el valor de reducir los gastos, por cada $ 100 por mes que puede recortar, significa que necesita $ 30, 000 menos para lograr FI ($ 1, 200 gasto anual x 25 = $ 30, 000)", dijo Mendonsa.

Thames lo desglosa de esta manera: hay tres elementos básicos para FUEGO: tiempo, gastos e ingresos. El objetivo es poner espacio entre y. "La cantidad de espacio que pones es la cantidad que te lleva", dijo.

Entonces, aunque las reglas son simples, llegar allí es, por supuesto, otra historia. Alcanzar el FUEGO implica los mismos conceptos de alcanzar cualquier otra meta financiera, y en última instancia se reduce al comportamiento.

Por ejemplo, mientras Thames vive un estilo de vida frugal que muchos verían como sacrificio, su frugalidad no tiene nada que ver con privarse a sí misma.

“También es cierto para mí que la frugalidad no es una cuestión de privación. No me pierdo nada en mi vida que sea frugal. Gasto dinero en cosas que son importantes para mí. Simplemente no hay mucho que necesito comprar para vivir una vida muy satisfactoria ”, dijo.

Como dice Hayes, "se trata más de ser intencional con su dinero y menos de ser frugal".

Los primeros pasos para alcanzar el FUEGO

Si algo de esto le parece atractivo y realista, todos los expertos están de acuerdo: el primer paso es descubrir su "por qué".

"Si quieres jubilarte temprano, debes tener un fuerte" por qué "", dijo Hayes. “¿Quieres renunciar a tu trabajo para poder comenzar ese negocio del que siempre hablaste con tus amigos? ¿Quieres tener más de dos semanas por año de vacaciones? ¿Quieres pasar más tiempo con tus seres queridos? Cualquiera sea el motivo, deje que ese sea el factor motivador para crear un plan y atenerse a él durante los tiempos difíciles. Una vez que tienes ese por qué, quieres determinar tu camino ".

Thames sugiere ser lo más específico posible para descubrir su "por qué".

"El primer paso es identificar lo que quieres hacer en 5, 10, 20 años", dijo. “Dónde quieres estar geográficamente, qué quieres hacer, cómo quieres que sea tu familia. Una vez que sepa eso, puede moldear su dinero para que coincida con lo que desea. quieres FI? Lo escribiría Y si tiene una familia o una pareja con la que vive, tráigalos a la conversación ”.

¿El segundo paso? Seguimiento de sus gastos. Consulte sus extractos bancarios, extractos de tarjetas de crédito, presupuestos en línea y tome nota de en qué está gastando exactamente el dinero y si esas compras son significativas o necesarias.

"La mayoría de nosotros estamos sorprendidos al darnos cuenta de cuánto gastamos realmente", dijo Hester. “Después de comenzar a rastrear, calcula cuánto cuesta tu estilo de vida por año, busca lo que podrías recortar para reducir ese número y luego comienza a trabajar para aumentar tu tasa de ahorro. Esas son las partes más difíciles del viaje, y el resto es solo cuestión de esperar a que el dinero se acumule y se acumule ”.

La clave es gastar más conscientemente, y Mendonsa dice que gastar más conscientemente significa hacer un balance de los gastos que realmente le importan.

"No promovemos un mensaje de extrema frugalidad", dijo. “En cambio, nuestro mensaje se basa en que el 'valor' es la luz que guía las decisiones de compra. Queremos reducir el exceso en nuestras vidas porque permite que nuestros gastos mensuales sean más bajos y, por lo tanto, acelera el camino hacia FI. En resumen, todo se reduce a valor, y creo que es un ejercicio útil revisar todas las líneas en su presupuesto y preguntar "¿Esto está agregando valor a mi vida?"

Una vez que haya conquistado sus gastos, es hora de ver sus ingresos netos y compararlos. Thames dice que debe restar sus gastos obligatorios fijos de sus ingresos y luego ajustar sus gastos discrecionales según sea necesario.

A partir de ahí, el FUEGO se reduce a las matemáticas y la mecánica. En un episodio de su podcast, Mendonsa sugiere diez "pilares" de independencia financiera. Esos pilares incluyen:

  1. Reduciendo sus costos de vivienda

  2. Conducir autos usados

  3. Cortar el cable

  4. Disminuir su obligación tributaria al maximizar sus vehículos con impuestos diferidos, como sus 401k, 457, 403b, IRA, HSA, etc.

  5. Usar un servicio de telefonía celular más barato

  6. Use recompensas de tarjetas de crédito y hábitos financieros inteligentes para ayudar a financiar su viaje

  7. Reduce tus facturas de supermercado

  8. Aumente sus ingresos y considere agregar múltiples flujos de ingresos

  9. Inversiones de fondos indexados de bajo costo

  10. La regla del 4%: la ecuación definitiva para lograr la independencia financiera. (La regla del 4% implica cuánto puede retirar de forma segura de sus ahorros cada año para asegurarse de que todavía tiene suficiente dinero en el futuro).

Como cualquier otro objetivo financiero, las matemáticas son fáciles y todo lo demás requiere ingenio, diligencia y paciencia. Como dice Thames, puede comenzar su objetivo en cualquier momento y luego avanzar. La rapidez con que alcance su objetivo dependerá de esas tres variables básicas: ingresos, gastos y tiempo.