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Lo que realmente sucede cuando se declara en quiebra

La bancarrota es el último recurso para las personas y las empresas, incluida Gawker Media, la compañía propietaria de este sitio. Muchas compañías, como United Airlines y General Motors, se declaran en quiebra y continúan sus negocios como de costumbre. Las personas se declaran en quiebra y, a menudo, también emergen de una pieza. La bancarrota es poco conocida, así que hablemos sobre cómo afecta sus finanzas o las finanzas de una compañía que sigue.

Las diferencias entre los capítulos 7, 13 y 11

En general, las personas se declaran en bancarrota cuando no hay forma de que puedan cumplir con sus obligaciones de deuda. La suposición popular es que esas personas son malas con el dinero y sacan demasiadas deudas de tarjetas de crédito. Claro, eso sucede, pero a menudo, las personas y las empresas se declaran en bancarrota después de un golpe financiero importante. Podría ser una debacle de demanda. Puede ser obsolescencia digital. Puede ser una enfermedad inesperada.

Mucha gente piensa que la bancarrota anula todas y cada una de las obligaciones de la deuda, pero ese no es el caso. Todavía tiene que pagar, y lo hará dependiendo del tipo de bancarrota que presente: Capítulo 7, Capítulo 13 o Capítulo 11. También hay otros tipos de bancarrotas específicas (el Capítulo 12 es para agricultores y pescadores, por ejemplo), pero estos tres son los más comunes.

Con el Capítulo 7, es posible que deba liquidar ciertos activos (como un automóvil o una segunda casa) para pagar al menos parte de la deuda. La mayoría de sus activos probablemente estén exentos, pero depende de su estado, su situación financiera y si ese activo es esencial o no. Tiene que cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad para presentar, y el ingreso es quizás el más importante. Como explica el sitio legal Nolo, hay un conjunto completo de criterios para determinar su elegibilidad de ingresos, pero en general, debe tener poco o ningún ingreso disponible.

Con el Capítulo 13, obtienes un plan para pagar tus deudas en los próximos tres a cinco años, pero puedes conservar tus activos. Después de que todo esté dicho y hecho, algunas de esas deudas probablemente serán canceladas. Sin embargo, tiene que calificar, y eso significa que sus deudas garantizadas no pueden ser más de $ 1, 149, 525 y sus deudas no garantizadas no pueden ser más de $ 383, 175. La deuda asegurada es una deuda respaldada por garantías, como su casa o automóvil.

La bancarrota del Capítulo 11 funciona más o menos como el Capítulo 13, pero generalmente está reservada para las empresas, y básicamente significa una reorganización o reestructuración de la empresa. Las empresas también pueden solicitar la bancarrota del Capítulo 7, pero nuevamente, eso significa una liquidación de activos, por lo que el Capítulo 11 suele ser una opción más atractiva. Las empresas pueden mantener sus cosas y mantener a raya a sus acreedores mientras continúan sus operaciones, pero tienen que idear un plan para pagar al menos parte de su deuda, o conseguir que se les perdone.

¿Qué sucede cuando presentas?

Cuando se declara en bancarrota, obtiene una "suspensión automática". Básicamente, esto bloquea su deuda para evitar que los acreedores recauden. Mientras la estadía está en su lugar, no pueden embargar su salario, deducir dinero de su cuenta bancaria ni perseguir ningún activo garantizado.

Irónicamente, la bancarrota no es gratis. La tarifa de presentación por sí sola es de unos pocos cientos de dólares para el Capítulo 7 y 13, y casi $ 2, 000 para el Capítulo 11. Y luego están los honorarios de los abogados. Puede presentar una solicitud sin un abogado, pero no es recomendable ya que las leyes de bancarrota pueden ser difíciles de navegar. La Ley vertical estima que las tarifas para el Capítulo 7 son de $ 1, 000- $ 2, 000, y el Capítulo 13 es de $ 2, 200-5, 000. El capítulo 11 cuesta mucho más. En Forbes, el abogado Robert Bovarnick explica:

En mi experiencia, los honorarios de abogados representan aproximadamente el 4% de los ingresos anuales. Si su empresa tiene $ 2, 000, 000 en ingresos, espere pagar entre $ 75, 000 y $ 100, 000 a su abogado de bancarrota, y además puede haber gastos para contadores y otros profesionales.

También tendrás que tomar una clase o dos. El gobierno requiere que las personas tomen asesoría de crédito 180 días antes de presentar la solicitud, y usted también debe tomar un curso de educación para deudores si desea que sus deudas sean canceladas.

Un par de semanas después de la presentación, tendrá que asistir a una "reunión de acreedores", que es básicamente lo que parece: una reunión judicial entre usted, su administrador de bancarrota y los acreedores que quieran asistir. Todos le harán preguntas sobre su situación financiera y la decisión de declararse en quiebra.

Sus activos se liquidan con el Capítulo 7

Nolo dice que en la mayoría de los casos, los deudores del Capítulo 7 no tienen que liquidar su propiedad (a menos que sea una garantía) porque generalmente está exenta o simplemente no vale la pena. Ellos explican:

Si la propiedad no vale mucho o sería engorroso para el fiduciario venderla, el fiduciario puede "abandonar" la propiedad, lo que significa que puede conservarla, aunque no esté exenta ... La mayoría de las propiedades son propiedad del Capítulo 7 deudores están exentos o son esencialmente inútiles para recaudar dinero para los acreedores. Como resultado, pocos deudores terminan teniendo que entregar cualquier propiedad, a menos que sea una garantía para una deuda garantizada ...

Después de la reunión de acreedores, su administrador determinará si liquidar o no sus cosas. Si se liquida, eso significa que tendrá que entregarlo o desembolsar su valor en efectivo equivalente para pagar su deuda.

Obtiene un plan de pago con el Capítulo 13

Con el Capítulo 13, obtiene un plan para pagar sus deudas, y algunas de ellas deben pagarse en su totalidad. Estas deudas son "deudas prioritarias" e incluyen pensión alimenticia, manutención de los hijos, obligaciones fiscales y salarios que usted debe a los empleados.

Su plan se basa en cuánto debe y cómo se ven sus ingresos, e incluirá cuánto debe pagar y cuándo debe pagarlo.

La "Prueba de los mejores intereses" para el Capítulo 11

Después de presentar la solicitud para el Capítulo 11, la compañía tiene que elaborar un plan de reorganización para sus negocios y finanzas. Si bien pueden continuar operando normalmente, tienen que tomar decisiones financieras importantes, como romper un contrato de arrendamiento o cerrar las operaciones, por parte del tribunal de quiebras. Los acreedores y los accionistas también pueden ofrecer su opinión sobre estas decisiones. Este plan es básicamente un acuerdo entre el deudor y los acreedores sobre cómo la compañía pagará sus deudas futuras.

El plan también tiene que pasar una prueba de "interés superior". Esta prueba asegura que los acreedores obtendrán tanto dinero bajo el Capítulo 11 como lo harían si el deudor solicitara una liquidación del Capítulo 7.

La presentación suele demorar un par de meses, pero la quiebra real tarda mucho más en llegar a su fin. Según Credit.com, la bancarrota del Capítulo 7 generalmente es bastante rápida y se cierra en unos pocos meses. Esto tiene sentido, ya que el Capítulo 7 liquida sus cosas para pagar deudas rápidamente. El capítulo 13, por otro lado, puede durar hasta cinco años. Según Nolo, algunos casos del Capítulo 11 pueden concluir en unos pocos meses, pero seis meses a dos años es un marco de tiempo más común.

¿Qué pasa con su crédito?

Su puntaje de crédito caerá en bancarrota. Cuanto más alto sea su puntaje, más caerá. FICO estima que alguien con un puntaje a mediados de los 700 podría ver una caída de más de 100 puntos. Por supuesto, un puntaje bajo puede dificultarle la vida de muchas maneras.

En general, las bancarrotas del Capítulo 7 y 11 permanecen en su informe de crédito durante diez años, y el Capítulo 13 permanece durante siete.

Una vez que la bancarrota se dice y se hace, la mayoría de las deudas se cancelan, pero no todas. Los préstamos estudiantiles generalmente no se pueden cancelar en bancarrota, por ejemplo. Aquí hay algunas otras deudas no descargables, de acuerdo con la Ley Sutton:

  • Deudas tributarias
  • Pensión alimenticia y manutención infantil
  • Deudas relacionadas con el divorcio, incluidas las deudas de liquidación de bienes.
  • Deudas por algunas multas o sanciones.
  • Deudas por lesiones personales o muerte causadas por conducir ebrio

En algunos casos, los préstamos estudiantiles son cancelables después de una quiebra, pero debe pasar una prueba federal de dificultades, y el Departamento de Educación dice que es raro.

La bancarrota suele ser un remedio desesperado para una situación de impotencia. Saber cómo funciona y qué esperar puede ayudarlo a navegar algunos de los conceptos erróneos y descubrir qué implica realmente el proceso.

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