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¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?

Estimado Goldavelez.com,

Ahora tengo una tarjeta de crédito y estoy pensando en solicitar algunas tarjetas más debido a las recompensas. ¿Existe algo así como tener demasiadas tarjetas de crédito? O muy pocos? ¿Cuál es el número ideal de tarjetas de crédito para tener?

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Tarjeta de crédito curiosa

Estimado CCC,

Realmente no hay una cantidad mágica de tarjetas de crédito que todos deberían tener. Más tarjetas de crédito en realidad podrían aumentar su puntaje de crédito, lo cual es importante para obtener préstamos, ahorrar en tasas de seguro e incluso conseguir un trabajo (además de obtener los otros beneficios y recompensas que menciona), pero tener varias tarjetas también puede ser más riesgoso. Es un poco complicado porque no tener suficiente historial de crédito también podría retrasarlo. Entonces, esto es lo que necesitas saber.

El número total de tarjetas de crédito que tiene no afecta en gran medida su puntaje de crédito

Cuando las agencias de crédito calculan su puntaje de crédito, la cantidad de tarjetas de crédito que tiene es una parte muy menor de la ecuación. Como explica Investopedia [el énfasis es mío]:

Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje FICO, mientras que su deuda total asciende al 30% de su puntaje FICO final. El 15%, el 10% y el 10% de su puntaje FICO son la duración de su historial crediticio, cualquier crédito nuevo que haya adquirido y el tipo de crédito que haya utilizado.

Al calcular su puntaje FICO individual, la cantidad de tarjetas de crédito que tenga influirá en la categoría ponderada más pequeña: el tipo de crédito que utiliza.

El número total de cuentas de crédito que tiene, no solo tarjetas de crédito, sino cosas como préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos estudiantiles y cuentas rotativas de tiendas, representan el 10% de su puntaje. Podría tener una o dos tarjetas o veintidós, pero los factores mucho más importantes son si paga sus facturas a tiempo y cómo está utilizando su crédito.

Tener varias tarjetas está bien, al menos en términos de su puntaje de crédito

El número promedio de tarjetas de crédito que poseen los estadounidenses es de tres a cuatro. Según Credit Karma, existe una correlación entre tener un puntaje de crédito alto (800+) y tener más tarjetas de crédito (7), en comparación con las personas con puntajes más bajos. Sin embargo, esto podría deberse a que las personas con puntajes de crédito más altos deben abrir más tarjetas de crédito. Las personas que persiguen recompensas de viaje en particular tienden a tener muchas tarjetas abiertas a la vez (aunque no tanto como el poseedor del récord en el Libro Guinness de los Récords, que tiene 1, 497 tarjetas con una línea de crédito de $ 1.7 millones y crédito casi perfecto) .

Para darle una pauta de cuántas cuentas de crédito se consideran buenas para nosotros, las personas normales, la herramienta de informes de crédito de Mint me dice que las cuentas 0-5 son "pobres". 6-12 es "no está mal", 13-21 es "bueno" y 22 o más cuentas (abiertas o cerradas) son "excelentes". Una vez más, sin embargo, eso es para todo tipo de crédito y.

Si bien puede tener aspectos negativos al poseer varias tarjetas además de su puntaje de crédito (más sobre eso en un momento), en general, su puntaje de crédito no disminuirá solo porque tiene varias tarjetas, a menos que esté abriendo y cerrando un manojo de cartas a la vez (cartas "batidas"), lo cual es una buena idea.

Más tarjetas de crédito significa límites de crédito más altos y (posiblemente) una mejor utilización de la deuda

La cantidad de tarjetas de crédito que tiene marca la diferencia para uno de los factores más importantes: su deuda total, como porcentaje de su límite de crédito. Como cada nueva tarjeta de crédito aumenta su límite de crédito total, agregar otra tarjeta disminuye su relación deuda / crédito (siempre y cuando no agregue más deuda). Por ejemplo, si debe $ 500 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 1, 000 (50% de utilización) y abre una nueva tarjeta de crédito con un límite de $ 4, 000, eso haría que su utilización general sea del 10% ($ 500 de $ 5, 000), mucho mejor en prestamistas 'y agencias de calificación crediticia'.

Por supuesto, también puede pedirle a su compañía de tarjeta de crédito que aumente su límite a $ 5, 000, en lugar de obtener una nueva tarjeta. Esto tendría el mismo efecto de mejorar su puntaje sin el menor impacto que obtiene al abrir una nueva cuenta, además de que solo tiene que administrar una tarjeta de crédito. (myFico dice que, en general, las consultas de crédito tienen un pequeño impacto en el puntaje, quitando menos de cinco puntos por una consulta. Seis, sin embargo, es demasiado. Además, si tiene un historial de crédito largo y un puntaje de crédito excelente, las cuentas nuevas tendrán un impacto mínimo en su puntaje, dice NerdWallet).

El porcentaje de deuda que tiene con cada tarjeta de crédito también es importante, pero es por eso que tener al menos tres tarjetas de crédito puede ayudarlo. Si usa más del 20% del límite de su tarjeta cada mes, puede repartir el saldo para proteger su puntaje de crédito.

Una mayor variedad de tarjetas podría ofrecer más beneficios

Muchas personas usan tarjetas de crédito no solo por la conveniencia sino también por las recompensas (aunque los expertos en finanzas no están de acuerdo sobre si vale la pena perseguir recompensas). Puede usar una tarjeta que tenga un alto reembolso en efectivo para gasolina y comestibles, por ejemplo, y una segunda que lo recompense con puntos de viaje cuando cene o viaje. Esto maximiza las recompensas que puedes obtener.

Además, Visa, American Express, MasterCard y Discover tienen sus propios programas de recompensas y beneficios para los titulares de tarjetas. Si desea el boleto de cine compre uno y llévese uno gratis los viernes de Fandango, por ejemplo, necesitará una tarjeta Visa Signature. O si desea asientos especiales en los conciertos y los que se ofrecen a los titulares de Amex, necesitará un Amex. Además de esos beneficios adicionales, características valiosas como la protección de precios y el seguro de alquiler de automóviles pueden hacer que seleccione una tarjeta en particular. Tengo una tarjeta de crédito de un banco que uso únicamente cuando compro en sitios nuevos en línea, porque me permite generar un número de tarjeta de crédito virtual para mayor seguridad.

Demasiadas tarjetas de crédito, sin embargo, te arrastran hacia abajo

Hasta ahora parece que debería seguir adelante y solicitar las tarjetas adicionales, ¿verdad? No tan rapido. Aunque el simple hecho de tener más tarjetas de crédito no afecta negativamente su puntaje de crédito, existen otras consideraciones.

Abrir nuevas tarjetas afecta su historial de crédito (y, por lo tanto, su puntaje). Primero, no se apresure a abrir un montón de tarjetas cada vez que vea ofertas atractivas. Aunque abrir nuevas cuentas, como se mencionó anteriormente, tiende a causar una caída temporal de unos pocos puntos, las nuevas tarjetas también reducirán la antigüedad promedio de su historial de crédito (cuánto tiempo ha tenido sus cuentas de crédito). Eso tampoco es tan significativo como lo bien que paga su deuda, pero si va a estar en el mercado por un préstamo importante pronto, es algo a considerar, ya que estos pequeños éxitos se suman y pueden marcar la diferencia entre ser aprobado y no.

Más tarjetas son una molestia para mantener. Para evitar que las compañías de tarjetas de crédito cierren potencialmente sus cuentas debido a la inactividad, necesitará usar regularmente cada una de sus tarjetas; cuando tenga más de unas pocas, eso puede ser difícil de manejar. No desea que su cuenta se cierre, porque eso tiene un gran impacto en su puntaje, ya que reduce su límite de crédito general. (Esa es también la razón por la que tampoco desea cerrar las tarjetas de crédito de ninguna manera. Si una tarjeta tiene una tarifa anual, puede ver cómo rebajar la tarjeta a la versión gratuita).

Además, incluso con pagos automáticos, es más difícil hacer un seguimiento de docenas de tarjetas.

Más tarjetas y límites de crédito más altos podrían engañarlo para que gaste más. Si no tiene cuidado, podría terminar gastando de más (especialmente si persigue recompensas e intenta cumplir con los requisitos mínimos de gasto). Los autores Manisha Thakor y Sharon Kedar dicen que solo debe tener dos tarjetas de crédito personales como máximo. Su razonamiento:

Primero, con demasiadas tarjetas, puede terminar gastando más en total de lo que cree. En segundo lugar, con tantas facturas, aumenta las probabilidades de no pagar una de ellas a tiempo. Pagar tarde perjudicará su reputación financiera, generará costosos cargos por mora y, a menudo, generará tasas de interés de penalización más altas.

Sin embargo, si usted es responsable de sus gastos, pague sus facturas por completo cada mes y mantenga bajos sus saldos, es probable que las tarjetas adicionales no afecten e incluso podrían ayudarlo con su crédito. Cuántos son adecuados para usted realmente depende de su manejo cómodo y su manejo.

Amor,

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