interesante

Cómo contratar a un asesor financiero que no lo estafará

Seamos realistas: como población general, no somos buenos para administrar el dinero. Pero no es de extrañar por qué: desde los impuestos hasta la inversión y la reducción de la deuda, hay que ir a la planificación financiera. Y si bien todos estamos para aprender a hacerlo usted mismo, hay una serie de razones por las que puede solicitar la ayuda de un asesor. Aquí es cuando puede necesitar uno, dónde encontrarlo y cómo asegurarse de elegir uno que satisfaga sus necesidades.

¿Cuándo es hora de contratar a un asesor financiero?

Los conceptos básicos de las finanzas personales no son terriblemente difíciles, y con un poco de investigación, puede dominar hitos financieros como salir de la deuda o incluso invertir. Pero hay algunos casos específicos en su vida en los que podría tener sentido contratar a un asesor. Forbes describe algunos:

  • Se ha casado recientemente : probablemente tendrá muchas preguntas sobre la fusión de cuentas, las responsabilidades de las finanzas de la otra persona, la comunicación sobre el dinero, la presentación de impuestos, etc. Un asesor financiero puede establecer los conceptos básicos y ayudarlo a administrar sus finanzas como pareja casada.
  • Estás comenzando un nuevo negocio : o trabajando independientemente. Cuando decidí dejar un trabajo de tiempo completo y trabajar como profesional independiente, hablar con un asesor hubiera sido inteligente. En lugar de navegar por el confuso laberinto de cómo funcionan los impuestos por mi cuenta, un asesor financiero podría haberme explicado y haberme ahorrado mucho tiempo y dolor de cabeza. Cuando decida trabajar por cuenta propia, ya sea trabajar independientemente o iniciar un negocio, hablar con un asesor financiero es una buena idea.

    En esa misma línea, Forbes dice que podría tener sentido hablar con un asesor cuando cambias de carrera en general. Pueden ayudarlo a prepararse para el cambio y mantenerse a flote durante la transición.

  • Su familia ha crecido: si se convierte en padre, hay muchas consideraciones financieras que hacer. ¿Cómo cambiarán sus impuestos? ¿Cómo empiezas a ahorrar para la universidad? ¿Necesitas un plan patrimonial? Un asesor financiero puede ayudarlo a responder esas preguntas y más.
  • Estás planeando una gran compra: una casa es probablemente el ejemplo más común. Es un proceso desalentador con muchos pequeños detalles a considerar. Un asesor puede brindarle información sobre el mejor lugar para estacionar sus ahorros o cómo prepararse para el proceso de la hipoteca.
  • Has llegado a una gran ganancia inesperada: tal vez has ganado o heredado una gran cantidad de dinero, más de lo que has tenido, y no tienes idea de cómo comenzar a administrarlo.

Estos son algunos hitos comunes que incitan a las personas a contratar a un asesor, pero puede tener sus propios motivos, no relacionados con ningún evento importante de la vida. El blog de finanzas personales Money Under 30 explica:

En mi opinión, hay tres razones para contratar a un asesor financiero:

1. Se siente "perdido" en la planificación de su futuro financiero; Necesitas una hoja de ruta.

2. Simplemente no quieres tratar. Cuando se trata de dinero, no eres del tipo DIY, y solo quieres que un profesional se encargue de ello.

3. Le gusta administrar su dinero, pero tenga en cuenta que su plan financiero se beneficiaría de una opinión de un tercero imparcial y sin emociones.

Nuevamente, es genial investigar y elaborar su propio plan financiero, pero un asesor puede ahorrarle mucho tiempo y energía. Ya sea que se sienta perdido, o que el enfoque de bricolaje lo esté estresando, o simplemente esté muy ocupado, hay muchas razones válidas para buscar ayuda.

La diferencia entre un asesor, un planificador y todos esos otros profesionales financieros

Probablemente hayas escuchado el término y usado en el mismo contexto, entonces, ¿cuál es la diferencia entre los dos?

En pocas palabras, un asesor financiero es un término general utilizado para describir a cualquier profesional que le brinde asesoramiento financiero. Y esto se puede usar para describir varias profesiones financieras diferentes, como explica Motley Fool:

Por lo tanto, estas personas pueden llamarse asesores financieros, gestores de patrimonio, gestores de inversiones, planificadores financieros, asesores financieros de vida, todo este tipo de cosas. Y casi cualquiera puede decir que son tal cosa. No hay una terminología común para muchas de estas cosas. No hay leyes al respecto. Solo porque alguien dice que brindan asesoramiento financiero, puede que no sea que realmente brinden asesoramiento financiero. Puede que solo te estén vendiendo algo. Pueden ser lo que tradicionalmente se considera un corredor o agente.

Por otro lado, un Certified Financial Planner® es un poco más específico: es un profesional certificado por la Junta de Normas de Certified Financial Planner, Inc., por lo que no cualquiera puede llamarse CFP. Y probablemente desee un CFP calificado que se ocupe de sus finanzas, porque tienen un deber fiduciario, lo que significa que están legalmente obligados a actuar en el mejor interés. Eso es enorme. No se requiere que un corredor de bolsa, administrador de patrimonio o cualquier otro asesor o planificador no certificado cumpla con este estándar. Eso no significa necesariamente que todos esos profesionales no valen la pena, pero los CFP suelen ser muy particulares sobre sus títulos, y es comprensible: su certificación muestra que son confiables. Si se equivocan, pierden esa certificación.

Para hacer las cosas aún más confusas, también hay contadores públicos certificados. La mayoría de las personas saben que los CPA ayudan a preparar los impuestos, pero pueden hacer más que eso, y algunos de ellos pueden ofrecer servicios de asesoramiento. En términos generales, sin embargo, los CPA se contratan principalmente para tareas financieras relacionadas con los impuestos, mientras que un CFP puede manejar más de su planificación financiera.

Cuánto cuesta un asesor

El costo de un asesor varía según el tipo de asesor que tenga. Nuevamente, es un término bastante general, por lo que el costo variará de gratis a más de $ 150 a $ 200 por hora.

Algunas firmas de corretaje como Fidelity o Vanguard ofrecen servicios de asesoría financiera gratuitos o con descuento. Por supuesto, obtienes lo que pagas, y principalmente te sugerirán que compres sus propios fondos. Eso no siempre es algo malo, pero tome su servicio por lo que vale, lo que en realidad es solo un recordatorio para invertir con ellos. Además, debido a que están interesados ​​principalmente en las inversiones, probablemente no ayudarán con el presupuesto básico o los ahorros.

Asesores de comisiones y honorarios

Otros asesores, e incluso CFP, trabajan en comisiones, y son esencialmente vendedores a quienes se les paga por recomendar inversiones específicas o productos de seguros, como rentas vitalicias. Por esa razón, generalmente no se recomiendan.

Los asesores basados ​​en honorarios también pueden obtener comisiones, y también se les paga de acuerdo con un porcentaje de sus cuentas de inversión que administran. Esto también se conoce como "activos bajo administración" o comisiones de AUM. Por lo general, es del 1-2% de la cantidad que esté en su AUM.

Es muy importante preguntarle a su asesor cómo se les paga. Idealmente, desea un asesor de pago.

Asesores de pago

Por último, hay asesores de tarifa única, que simplemente cobran una tarifa plana o una tarifa por hora por el tiempo dedicado a administrar sus finanzas. Debido a que se requiere que la mayoría de las CFP sigan ese estándar fiduciario, también son de pago y destacan el hecho de que no aceptan comisiones. Si bien existen algunas empresas confiables de comisiones y tarifas, es probable que desee encontrar una PPC de tarifa única.

Bien, digamos que un asesor cobra una tarifa por hora, solo de tarifa. Eso solo no te dice mucho. ¿Cuánto tiempo les llevará completar el trabajo? Obviamente, los asesores varían, pero probablemente pueda esperar gastar más de $ 1, 500 en total. Aquí hay un ejemplo del mundo real de un asesor certificado y de pago:

$ 1, 800 a $ 2, 400

Como cobro $ 150 por hora (puede solicitar mi Formulario ADV si lo desea y verificar mis números), eso significa que el compromiso de planificación financiera tomará entre 12 y 16 horas en completarse. Esto incluye nuestra discusión inicial, recopilar toda la información aplicable de usted, hacer un informe provisional, obtener su aceptación de a dónde voy y presentarle un informe final. También incluye todos los modelos que voy a construir para respaldar mis recomendaciones.

Nuevamente, este es solo un ejemplo, pero le da una idea general de lo que puede esperar gastar.

Qué esperar cuando visita a un asesor financiero

Una vez que contrata a un asesor financiero, su primer negocio es tener una idea clara de su salud financiera. Recibirá un cuestionario preguntando sobre lo siguiente:

  • Activos y cuentas : cuánto dinero tiene, qué tipo de deuda tiene
  • Ingresos : cómo se ve su salario, si tiene alguna fuente adicional de ingresos o donaciones
  • Situación fiscal: retenciones, deducciones y todos los demás detalles fiscales
  • Planificación patrimonial : su testamento, información del beneficiario, etc.
  • Invertir : sus inversiones, tolerancia al riesgo, objetivos de jubilación.

Una vez que su asesor tenga una idea exhaustiva de cómo es su situación financiera, es cuando entra el asesoramiento. Le recomendarán un curso de acción y, después de hablar con usted sobre las diferentes áreas de sus finanzas, redactarán un plan. Según Investopedia, esto debería incluir un resumen de los hallazgos más importantes de su cuestionario. El plan concluirá su situación actual, incluido su patrimonio neto, activos, pasivos, etc. También incluirá las metas que discutió con el planificador, ya sea que esas metas sean metas de inversión o simplemente ahorrar un fondo de emergencia.

Si corresponde, el resumen también debe incluir un análisis exhaustivo de su tolerancia al riesgo de inversión, detalles de planificación patrimonial y otra información relacionada con sus planes financieros. También puede esperar ver el mejor y el peor de los casos posibles para sus ahorros de jubilación, junto con detalles sobre cómo retirará el dinero al jubilarse.

Una vez que su asesor elabore un plan, trabajará con usted para implementarlo y luego supervisará periódicamente su estado financiero y le enviará un informe periódico.

Si su planificador financiero maneja la inversión, también podría ayudarlo a abrir y financiar una cuenta de inversión. Tendrán una cartera ideal y personalizada que incluye detalles sobre qué tipo de activos debe tener (acciones, bonos, alternativas, fondos inmobiliarios, etc.). Cada empresa tiene una política de inversión diferente, por lo que el enfoque puede variar. Algunas empresas solo trabajan con una compañía de fondos y limitan sus inversiones a esa compañía.

Vale la pena investigar un poco por su cuenta, porque algunas empresas pueden cobrar tarifas por el retorno de su inversión. Como mínimo, aprenda los conceptos básicos de invertir por su cuenta. Debes asegurarte de examinar cuidadosamente a tu asesor, y parte de eso es descubrir cómo invierten tu dinero y cómo se les paga.

Dónde comenzar tu búsqueda

Una buena recomendación de un amigo o familiar de confianza puede ser muy útil, pero si desea verificar la confiabilidad de su asesor (y lo hace), debe comenzar con la NAPFA, la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. Otros sitios, como NerdWallet, GOBankingRates o FutureAdvisor, también lo ayudarán a encontrar planificadores y asesores acreditados. Sin embargo, NAPFA es probablemente el sitio más sencillo, ya que todos los asesores enumerados en su base de datos son certificados, solo de pago, y cada año firman y renuevan un Juramento Fiduciario.

Una vez que comience su búsqueda, desea elegir algunos candidatos potenciales y luego investigar un poco. Consulte el sitio web y la biografía de su empresa. NAPFA recomienda revisar específicamente su Formulario ADV (registro en la SEC). Puede hacerlo en el sitio web de la SEC, pero muchas CFP ofrecerán el formulario en su sitio. Una vez que reduzca su lista a algunos asesores, querrá llamar y programar entrevistas telefónicas rápidas.

Cómo entrevistar a su asesor potencial

Cuando hablas con un asesor potencial, hay un puñado de temas importantes que querrás cubrir. Nuevamente, debe hacer que aclaren cómo se les paga. Específicamente, pregunte sobre su estructura de tarifas. Incluso si está seguro de que solo son de pago, pídales que lo confirmen. Obviamente, también quieres ver su acreditación. Más allá de asegurarse de que está trabajando con una verdadera PPC, si el asesor vende un producto de inversión, también debe asegurarse de que esté registrado en la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). Si administran más de $ 100, 000 en activos, asegúrese de que estén registrados en la Comisión de Seguridad e Intercambio (SEC).

NAPFA sugiere algunas preguntas adicionales y específicas también. Los puntos destacados incluyen:

  • ¿Ofrecen una planificación financiera integral o simplemente gestión de inversiones?

  • ¿Cómo me ayudarán a alcanzar mis metas financieras?

  • ¿Qué pasa con mi relación con la empresa si algo te pasa?

  • ¿Está sujeto a un estándar fiduciario en todo momento?

En general, hable sobre sus necesidades financieras específicas y asegúrese de que puedan ayudarlo con ellas. Sin embargo, también desea eliminar a un buen asesor financiero de uno malo. Al hacer esto, discuta estos temas durante la entrevista:

  • Su duración de servicio : ¿Tienen un historial probado?
  • Su cliente típico : desea asegurarse de que estén acostumbrados a trabajar con clientes con necesidades similares a las suyas.
  • Su filosofía de inversión : es por eso que ayuda a aprender los conceptos básicos de la inversión. Recomendamos una cartera de compra y retención a largo plazo, al igual que la mayoría de los expertos en finanzas personales. Desea asegurarse de que la filosofía de inversión de su asesor coincida con la suya.

Forbes señala que un buen asesor no hablará el 90% del tiempo durante la entrevista. Ellos escucharán, harán preguntas y ofrecerán información. Además, hay algunas otras banderas rojas a tener en cuenta, y el CFP Robert Brokamp repasa varias de ellas en su podcast. Algunos de los más comunes:

  • Prometen destruir el mercado : si su asesor garantiza un alto retorno de la inversión, probablemente sea hora de seguir adelante. El mercado de valores promedia alrededor del 6-7%, e incluso eso no está garantizado.
  • Te dan consejos sin conocer tu panorama financiero completo : esto va de la mano con el 90% de lo que se habla. Deben tener una idea completa de su salud financiera para poder ofrecer un plan de acción personalizado.
  • Te sientes apurado o presionado . Si el planificador le insta a que se comunique con ellos dentro de un plazo específico, o si le instan a actuar en una oportunidad por tiempo limitado, probablemente estén tratando de venderle algo más allá de un futuro financiero sólido.

Siempre debe estar atento a las banderas rojas como esta, pero examinar una CFP de pago solo ayudará a asegurarse de que no tenga mucho de qué preocuparse.

Puede ser intimidante revelar y entregar sus finanzas a otra persona. Pero a veces tiene sentido, y hay muchos asesores experimentados y calificados que pueden ayudarlo a administrar su dinero. Tómese su tiempo con el proceso, investigue, y no debería ser demasiado difícil encontrar uno que sea confiable.